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【资讯】金融科技重塑生态 银行或在2030年“消失”

  银行可能在2030年“消失”。某会计事务所在今年10月份的一份报告中提出上述预测,有些耸听,也有其判断基础。这一基础即来自金融科技对银行业形态的改变。报告中某会计事务所设想了一种具备人工智能、语音认证、设备互联以及云技术的智能助手EVA,其为用户提供全面最佳的资产管理方案。

  随着移动互联网的普及,大数据、云计算、人工智能等技术的应用,大部分银行业务已经可以随时、随地体验到。五年前银行还在不断申请新设网点,现在却开始主动关闭网点或进行智能改造,争夺个人客户的阵地从开更多的网点向客户的手机屏幕转变。

  那么,未来的银行长什么样?银行真的会“消失”吗?

  银行网点“隐身”

  在民生银行北京分行营业大厅内,,一个脑袋椭圆、有一个显示操作屏大肚子的机器人像员工一样来回走动。

  这是该行推出的智能业务机器人小“ONE”,在9月份开始上岗。民生银行人士介绍,小“ONE”除了能和客户寒暄、引导客户、业务咨询之外,更重要的是可以支持40余种业务类型,如开户办卡、产品销售等,基本上所有的大堂常规业务都能办理。小“ONE”还能承担24小时远程监控、巡逻的任务,未来将能实现客户识别、厅堂管家等功能。

  近一年以来,包括建设银行、交通银行、农业银行等都有推出大堂智能机器人,吸引客户的同时分担部分大堂经理的工作,而随着这些大堂机器人功能不断完善,不少人惊呼“大堂经理要下岗了”。

  “现在很多柜台人员的工作流程化程度很高,且门槛不高,是可以被技术改造替代,这些释放出的员工可以从事更多产品主动营销工作。”某国有大行战略规划人士称。

  智能客服也正在逐步取代传统人工客服的地位。中国银行业协会报告显示,2015年银行业客服中心从业人员在连增三年后首次回落。招商银行推出“小招”远程智能客服机器人、广发银行信用卡中心推出微信神回复等。“我们现在的主要任务不是解答问题,而是向客户主动营销。”一位从业三年的股份行客服人员对记者介绍。

  银行网点也在进行改造,智能设备乃至全自助服务成为主流。

  工行披露,其加快推进网点布局优化和功能改造。上半年启动布局优化近700家,实施智能化网点改造3619家。

  12月16日,民生银行上线升级版自助银行,这是国内首家在自助银行渠道提供基金、理财等金融产品销售服务的商业银行。该行表示,这是推动自助银行向多应用综合自助终端转型。

  你有多久没去银行网点了?

  工行方面在2015年的统计就显示,已有三分之一的客户基本不去网点,而是通过互联网办理业务。如今这一比例将有更大幅度上升。

  在三年前,用户等待时间过长、银行网点排长队的消息还不时见诸报端。而随着手机银行、移动支付的兴起,多数银行网点已经变得门庭冷落。

  银行对于网点的追求正在转变成对用户掌上空间的争夺。手机银行可以随时随地完成转账汇款、购买理财、外汇等操作,成为名副其实不打烊的银行,也是银行青睐的流量入口。

  服务智能化、自动化

  这些仅仅是最表层的体现。在银行中后台系统,一场没有硝烟的“人机大战”也正在上演。

  银行信贷方向正在调整,小额、分散的个人消费信贷日渐成为多家银行的重点方向。“若还像以前的业务流程那样,对每一个几千元甚至数万元的贷款客户进行详尽的实地调查,这个成本对银行来说是很不划算的。”一位股份制银行业务负责人介绍,在多年的经营中,,银行体系积累了用户最多的金融数据,大数据使得智能信贷成为可能。

  市场热捧的“智能投顾”技术,也在12月6日迎来首个商业银行的加入。招商银行宣布推出普通个人投资者智能理财服务“摩羯智投”,起投门槛2万元,可以根据用户风险承受度、投资期限以及投资偏好等条件,为用户自动筛选匹配一揽子公募基金,分散投资风险,避免情绪化操作。

  在此之前,互联网金融领域不少智能投顾平台存在底层资产不够标准的情况。支撑起招行提供智能投顾服务的基础,招行每天对市场上3400多只公募基金进行分类优化和指数化编制,每天107万次的计算后,才能得出适合投资者的最优风险收益曲线。

  技术在更深层地改变商业银行的形态。民营银行设立正在走向常态化。

  传统银行网点多,同时面临成本高、投入大的约束,对其转型形成阻碍,近期,中国平安、招商银行、民生银行就相继加入R3区块链联盟。民生银行董事长洪崎介绍,民生银行已经与物联网公司开展合作,利用区块链在票据和国际业务领域做一些内部试验。

  技术带来便利的同时也应警惕其可能带来的风险。“不应过分迷信技术,技术也有它‘魔鬼’的一面,要控制好、利用好。”民生银行网络金融部副总经理贾凤军表示。

  另一股份行网络金融部负责人对记者表示,过去主要关注业务流程中的操作风险,而如今科技技术的应用带来的风险更大。

  银行会消失吗?或许在未来,银行不再具有实体的网点形态,但其本质的资金融通功能不会改变,这些均可以通过互联网、移动支付等手段实现。


  文章来源:21世纪经济报道