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【资讯】保护互联网金融消费者权益的五大难点

  互联网金融的消费者群体实现了向普通群众的转变,其交易强调快速、便捷、高效,呈现跨区域、跨市场、跨行业的特征,一旦爆发风险事件,往往出现传播速度快、影响范围大、消费者受损害多等特点。互联网金融产品在开发和设计时加入了互联网要素,产品本身更具有一定的复杂性和专业性,交易时由于主体之间信息不对称、地位不平等,使得互联网金融消费者处于更加劣势的地位,但其权益保障并没有专门的法律依据,加强互联网金融平台行为规范和保护互联网金融消费者的必要性日渐迫切。

  互联网金融消费者权益保护的难点

  1、维权成本高和举证难的问题。与传统金融机构不同的是,互联网金融平台通过互联网来销售产品和拓展业务,面对的互联网金融消费者人数众多,居住于全国各地,缺乏有效组织;互联网金融的交易通过非面对面的方式进行,从开立账户、条款说明到签署合同都是以无纸化方式在互联网空间中进行,最终这些电子合同和数据都保存在平台的服务器中,但这些电子数据易遭篡改和灭失。当互联网金融消费者权益受到损害时,由于空间距离和难以获得明确的合同证据,存在维权成本高、举证难的困境。

  2、信息安全和隐私保护的问题。移动支付、网贷、股权众筹、互联网理财产品销售等平台在给人们生活带来极大便利的同时,也存在泄漏个人信息的可能性。客户在最初使用互联网金融平台时,会涉及注册姓名、证件号码、联系方式、银行账户甚至密码等大量敏感信息,这些个人信息一旦泄漏给不法分子,可能造成客户资金损失。2015年11月,人民银行等十部委发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》专门要求,从业机构应当切实提升技术安全水平,妥善保管客户资料和交易信息,不得非法买卖、泄露客户个人信息。然而在实践中,个人信息受到侵害后几乎没有任何补救措施。

  3、如何坚持适当性和普惠金融原则的问题。适当性就是指金融机构在提供金融产品和服务时,应当与客户的投资目标、风险偏好、资金状况、金融知识和经验等相适合。人民银行在2016年12月发布的《金融消费者保护实施办法》明确要求,金融机构应将合适的金融产品和服务提供给适当的金融消费者。互联网金融平台若坚持适当性原则,比如采取合格投资者制度,只将产品销售给具有风险判断能力和风险承受能力的消费者,但这一做法却违反了普惠金融原则。

  4、分业监管模式对新型业态的监管不足问题。自2011年开始,我国相继在“一行三会”内部设立了金融消费者权益保护部门。但与英美等发达国家具有相对独立的行为监管与金融消费者权益保护机构相比,我国现有监管框架仍然是以审慎监管为主,而金融消费者权益保护被纳入审慎监管框架内,处于从属地位。在互联网金融的监管思路上,当前更趋向于根据业态加以分业监督,因而难以通过统一的保护机构对平台进行日常监督检查,使得在互联网金融这一新型业态的消费者权益保护方面存在漏洞或不足。

  5、洗钱问题。互联网金融现在已成为反洗钱的重点治理领域之一,互联网金融由于交易双方的信息不对称、隐蔽性、突破了地域限制,给洗钱犯罪活动提供了便利,而互联网金融消费者很可能在毫不知情的情况下受到权益损害,陷入洗钱的麻烦。例如,互联网金融涉及到的一种典型的洗钱行为,是利用P2P网贷、第三方支付平台转移、清算非法集资或网络赌博等犯罪资金,而借款人则可能成为洗钱活动的受害者。


  文章来源:经济观察报