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【资讯】提高风控系数 “人脸识别”或成互金标配

  不可否认,互联网金融发展到如今的阶段,已经从发展规模为重点变为了以资产质量为重点,风控的要求在不断提高。而在这个背景之下,风控技术显得尤为关键。

  做线上信贷,后台怎样识别出“你就是你”?面对要求在摄像头前进行“点头、眨眼”,这背后是怎样的技术标准?而上述这些用到的,正是“人脸识别”技术。

  不管是传统金融领域,还是互联网金融,对信贷在线化的渴求度极高,这也使得人脸识别或将成为互金行业的标配。

  全面“刷脸”

  2015年时,马云曾在德国汉诺威电子展上通过支付宝“刷脸”支付,买了一套纪念邮票。此后,支付宝推出“刷脸”解锁;腾讯的微证券产品,也推荐用户“刷脸”开户;京东钱包也已实现“刷脸”解锁。

  实际上,人脸识别在互联网金融领域的应用,也正在有着更多想象力。比如,平安普惠推出刷脸贷款产品;微众银行带有人脸识别功能的APP上线;某360将人脸识别技术应用到线上贷款的认证流程中;京东金融也已经准备在“白条”上应用人脸识别技术;一些互联网金融P2P平台,也开始应用人脸识别进行身份认证开户。

  更重要的是,远程开户的放开,让银行也加入了人脸识别技术的阵营。

  2016年12月1日起,个人银行账户分类管理新规实施,用户可以通过柜面、远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具、网上银行和手机银行等电子渠道开立包括Ⅰ类在内的三类银行账户。这意味着,央行正式放开远程开户限制。而这正是人脸识别最重要的应用场景。

  据统计,国内至少已有6家银行开始试水“人脸识别”。招商银行、上海银行最早尝试,例如不用带卡,就可以从ATM机上刷脸取款等。中国银联也联手Linkface打造人脸识别互联网+金融支付新产品,并试点于徽商银行。

  某科技金融行业业务总监沙杨对记者表示,对于信贷的场景来说,人脸识别是刚需。不管是传统金融,还是互联网金融,对信贷在线化的渴求度极高,这也是未来金融行业的必然趋势,不仅能节约时间成本,还会增加效率。“而且,随着人脸识别技术越来越普及,监管机构可能也会认识到这样一个技术的价值,政策的更加放开,我觉得这肯定是一个互动的过程。”沙杨称。

  技术提升安全性

  随着互联网金融企业的合规发展,风控能力成为了考验互金企业的重要指标之一。毫无疑问,无论传统金融机构还是互金企业,人脸识别将提高其风控系数。

  据了解,人脸识别的人工差错率在5%左右。不过,现在人脸识别的数据库,都是只能对接身份证照片,当现实生活中的用户在化妆乃至整形之后,是否会影响辨别率?“我们会对人的脸部特点进行优化,做出一个比较好的判断。比如年龄在20岁的差别范围都没问题。”沙杨称。

  某种程度上,人脸识别的精度已经远远高于人眼,技术上已经没有更多可讨论的了。真正的问题在于,任何技术都不会是百分之百的安全,总会伴随着“道高一尺、魔高一丈”的忧虑。而在这种抗衡中,新技术的应用会让人愈发觉得不安。

  比如之前市场上很火的三维形象的技术,它可以把一张人脸的照片变成三维的,进行摇头、点头等动作。现在的这个技术越来越成熟,也在一定程度上对人脸识别有所威胁。“这个技术的成熟就是伴随着人脸识别技术的成熟一起发展起来的。但目前来看,像这样的攻击手段(指模拟真人人脸识别),以现在的技术能力是可控的。同时,技术提供方也会时刻监控攻击手段的升级进行应对。应该说,没有一个不可攻破的风控体系,所有风控产品的一个目的都是提升欺诈成本。比如说欺诈要花5000块钱,但其实只需要贷款1万块钱的话,就要想想欺诈还值不值。”沙杨表示。

  众所周知,随着监管政策的进一步落地和市场竞争的加剧,互联网金融行业的洗牌和重整还将继续发酵,真正进入“良币驱逐劣币”的时代。

  而在沙杨看来,技术手段将是对互金企业一个天然筛选的过程。“那些注重风险的人,会提高风控,继而用更先进的技术手段。而注重风险的企业可以说自身资质都比较好,所谓跑路的概率也比较低,这个逻辑不一定严密,但是我觉得是可以成立的。”沙杨称。

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  文章来源:中国经营报