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【资讯】零基础看懂资金存管 银行存管对平台和投资人的影响

  本文将着重了解存管银行的收费如何?网贷平台该如何选择银行?对接存管之后会对网贷平台和投资人带来哪些影响及如何应对处理好这些影响。

  一、存管银行收费状况

  银行在开进存管业务时,需要搭建网贷存管业务的架构和系统,要IT技术人员专门研发支付系统和安全系统,要银行从业人员对网贷平台进行一对一尽职调查等,这些都是银行投入的成本。据银行业内人士介绍,有些完善的存管系统要花费千万元的成本,有的花去6000万甚至上亿的成本。

  因此,网贷资金存管业务对于银行来说,利润空间并不大,只有较小的银行因为拓展业务的需求才会开展存管业务。但即便如此,银行搭建存管系统导致的高成本,自然会转移到网贷平台上来。说白了,就是存管银行收费不便宜。

  银行存管费用主要包括:系统接入费、系统运营服务费、充值或体现费、交易手续费等。

  (一)、系统接入费

  这是网贷平台接入银行存管系统时的费用,是一次性收取,一般5万到15万元不等。

  (二)、系统运营服务费

  又称为系统维护费,或者叫年费,顾名思义,就是存管系统的维护费用,一般一年一缴,价格5万到30万不等。

  (三)、充值或提现费、交易手续费

  这是网贷平台上发生业务交易时,银行从中收取的费用,一般按每笔交易金额的百分比收取。比如某家银行收费情况:1.提现:5万以上手续费5元/笔;2.放款费用:当月放款金额*记收比例等。

  这些费用总的计算下来,一般网贷平台至少要缴给存管银行40万~50万元/年。但是有些小银行为了获取网贷给他们带来的大量平台用户愿意免费一年,甚至完全免费。

  二、存管业务对网贷平台和投资人带来哪些影响?

  简而言之,影响是指存管成本。存管成本有三:财务成本、时间成本、隐性成本。

  (一)、给投资人的利息率可能调低(直接的财务成本)

  银行存管业务较高的收费,毫无疑问会提高网贷平台的运营成本,这导致的直接结果就是平台调低给投资人利息率,某些情况下可能要调低1个百分点。这是对投资人产生的主要影响。

  (二)、对接时间耗费较长(时间成本)

  在银行的存管系统对接网贷平台的过程中,银行要对其进行尽职调查,网贷平台也要开发相应的对接技术,一般来说要花费3个月以上。

  (三)、存管系统导致的体验差异(隐性成本)

  首先,在对接存管银行中,需要给客户开设独立账户,这之中就可能造成客户的麻烦。其次,在存管上线之后,客户充值、提现等交易活动能否快速即时到账,也会影响客户体验。第三,存管上线后,网贷平台不得不重新培养用户的操作习惯,要一步步指引用户完成存管开户等活动。

  这些环节如果做不好,弄得客户很麻烦,就有可能导致客户流失。

  三、网贷平台该怎样应对?

  存管银行对网贷平台有要求有门槛,还要收费。其实同样,作为网贷平台也要选择一个好的合作银行,从而降低上述所说的存管成本。那么该如何选择好的银行?好的存管银行有哪些标准呢?有三个标准:安全稳定性、操作便捷性、系统扩展性:

  (一)、安全稳定性

  有的银行可能在推出存管业务时,就比较草率,没有完全测试好存管系统的稳定性。比如客户在取现中,因为系统不稳定,导致现金取不出,这不仅极大破坏了用户体验,甚至给网贷平台带来一定的风险。

  (二)、操作便捷性

  在存管上线之后,不同银行所带来的客户体验是不同的。具体来说有要考虑以下几点:

  1、银行存管系统能否支持多家银行的转账交易。客户有自己的银行卡,往往都不是存管银行的账户,如果存管系统能支持这家银行交易,就不需要客户再重新开立账户,省去了客户麻烦,提高了客户在网贷平台的体验。

  2、存管系统能否支持快捷支付或网银直接转账。

  3、到账速度是否快速,不掉单。比如小额提现能否实现T+0实时到账。

  4.存管行可否即时相应网贷平台的需求。

  (三)、系统扩展性

  在一些网贷平台初期,可能只需要存管系统提供客户的充值、提现等相关业务。等到后期业务做大,可能需要存管系统支持担保、保险等交易业务。如果存管系统扩展性不够,可能会拖慢平台后期发展。

  四、投资人该如何看待存管?

  银行存管给网贷平台最大影响就是消除了平台的资金池,让平台合规,降低了非法集资的法律风险和金融风险,从而提高了网贷平台的安全性。

  但同时,投资人也应该理性看待存管这件事,需要牢记《存管业务指引》第二条的规定:银行不对网络借贷交易行为提供保证或担保,不承担借贷违约责任。也就是说,存管银行只管资金存管,不为网贷平台信用背书,也不为因平台导致的金融风险而承担连带责任。希望网贷平台办好存管合规业务,同时帮助投资人深入认识存管业务,共筑网贷行业的光明前景。


  文章来源:网贷之家 张纲