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【观点】互联网金融下 银行存管的必要性和安全性

  在所有类型的投资中,资金安全往往是投资者首要应该考虑的问题。的确,大家都觉得没有比资金安全更重要的问题了,但是千万不要认为只要说银行存管的平台,或者具有第三方托管的机构,投资起来就万无一失,银行存管或者三方托管只是安全平台的一个必要条件,而并非全部。

  首先必须声明一点 银行存管是必须的

  资金流通的管控,是平台规范的重要一步。清朝太监入宫之前,必须净身,为的就是防止和宫中女性发生一定的情感。这就是所谓的道德风险。资金的存管或托管,其目的就是降低平台的道德风险,大大提高平台跑路的门槛,跑路成本太高,谁还会跑路呢?此外,存管和托管中的费用会给管理人增加一定的成本,管理人付出了一定的存管托管费来保障投资者投资资金的安全性。

  “银行存管”最初是在证券行业中诞生的。一开始证券交易中的资金流程是这样的,证券公司先在银行开个户,用户进行证券交易的资金,直接进入这个账户,证券公司再根据实际情况来划拨,这样就带来了一个很大的风险,那就是证券公司可以直接挪用用户的资金。为了解决这个问题,监管层提出要求:客户资金必须统一由商业银行存管。在这种存管模式下,证券公司只负责客户证券交易的管理,资金结算与管理由银行负责。需要重点注意,为防范券商虚构交易,挪用客户资金,银行能够同时根据证券登记公司的交易结算数据和券商的证券交易、股份管理数据进行核对,避免用户资金被挪用的可能性。证券行业的银行存管制度有效地在证券公司与客户资金间建立了隔离,客户资金的安全性得到了保证。

  资金挪用问题在互联网金融平台起初发展的几年中时有发生,平台打着高额的收益融得资金,没有三方存管托管,资金的流向就会出现很大的风险。自融,投空标等都是这两年很熟悉的词语,最终导致平台无法兑付投资者收益及本金,从而引发卷款跑路的事件。还有就是融资阶段的转账,往往都是单纯的平台账户或者管理人私人账户,这样出现跑路现象时投资者的资金很难以追查回来。线下理财,最大的资金危险就是直接转账到别人账户里。

  但是不得不说 银行存管并不是一切

  银行存管解决的是资金流管理结算的的问题,并不保证项目的安全。投资者在证券公司开户炒股,炒股亏钱没人去怪银行,因为银行只保证当日结算回来的钱会安全到账,但是股市的涨跌,股票的盈亏,银行却不能保证。互联网金融平台也是如此,不管是银行存管,托管,保证的也是投资者的资金到借款方的手上,项目到期借款方的钱再回到投资者手中。但如果借款方无力偿还,除变卖资产抵押债务之外,银行,三方都是没有权利去为投资者要回资金的。而同时,平台的风控能力,合规运营等方面也是影响平台安全的因素之一。因此,核新产融在创新的风控+法务模式平稳合规运营的同时,积极推进银行存管事宜,正是在竭尽全力从多个角度来保障投资者的资金安全。银行保证资金独立,第三方担保保障回款无忧。

  当然,银行存管是大势所趋,是互联网金融平台规范的必经过程。这必然会大大提高平台跑路的门槛,降低道德风险,但银行存管不是一切。投资者面对已经确认是资金存管或者托管的平台,接下来要做的是看项目的真实性、看风控的水平、看是否有足值的担保物,优质的项目一定会为投资者带来丰厚的收益。

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